תיקון 9 לחוק פסיקת ריבית — המדריך המלא לחייבים (2025)
תיקון 9 שנכנס לתוקף בינואר 2025 שינה את כל כללי הריבית בהוצאה לפועל. המדריך המלא: מה השתנה, מה זה אומר עליך, ודוגמאות מספריות.
ב-1 בינואר 2025 נכנסה לתוקף אחת הרפורמות המשמעותיות ביותר לחייבים בישראל בעשור האחרון. תיקון 9 לחוק פסיקת ריבית והצמדה (התשפ"ד-2023) שינה את השיטה שלפיה מחושבת הריבית על חובות בהוצאה לפועל — ולטובת החייבים.
אם יש לך תיק פעיל בהוצאה לפועל — הרפורמה הזו כבר משפיעה עליך עכשיו. הנה כל מה שצריך לדעת.
הרקע: למה בכלל היה צורך בתיקון?
לפני ינואר 2025, הריבית על חובות בהוצאה לפועל הצטברה בקצב גבוה מאוד. חייב שלקח הלוואה של 50,000 ₪ לפני 10 שנים, ולא הצליח לשלם, יכול היה למצוא את עצמו עם חוב של מעל 200,000 ₪ — רק מריביות.
הכנסת הכירה בכך שהשיטה הישנה יצרה "מלכודת חוב" שממנה כמעט אי אפשר לצאת. 1.8 מיליון תיקים פעילים, מאות אלפי חייבים שחובם מתנפח מהר יותר מכל יכולת פירעון — וכך נולד תיקון 9.
מה השתנה — הסבר פשוט
לפני תיקון 9 (עד דצמבר 2024):
ריבית אחת מאוחדת — הצטברה כל יום, גבוהה, ועל כל הקרן + ריביות קודמות (ריבית דריבית).
תוצאה: חוב של 50,000 ₪ יכול היה לגדול ל-150,000+ ₪ תוך כמה שנים.
אחרי תיקון 9 (מינואר 2025):
שני רכיבים נפרדים עם כללים שונים:
- רכיב א' — ריבית שקלית: מחושבת לפי ריבית בנק ישראל. מצטברת על הקרן המקורית בלבד.
- רכיב ב' — דמי פיגורים: מצטרפים לחוב פעם בשלושה חודשים בלבד. לתקופה קצרה משלושה חודשים — לא חלים בכלל.
דוגמה מספרית — כמה זה שווה לך?
| מצב | לפני תיקון 9 | אחרי תיקון 9 |
|---|---|---|
| חוב מקורי | 50,000 ₪ | 50,000 ₪ |
| תוספת שנתית בריבית | ~15–25% מהקרן | ~5–8% מהקרן |
| אחרי 3 שנים ללא תשלום | ~85,000–110,000 ₪ | ~57,000–65,000 ₪ |
| חייב שעומד בתשלומים | חוב עדיין גדל | דמי פיגורים = 0 |
* הדוגמאות לצורך המחשה. לחישוב מדויק של התיק שלך — השתמש במחשבון שלנו.
מי נהנה הכי הרבה מהרפורמה?
מי שעומד בתשלומים
אם אתה משלם את הצו החודשי שלך — אתה לא צובר דמי פיגורים בכלל. רק הריבית השקלית הנמוכה ממשיכה לרוץ.
חייבים עם תיקים ישנים
חוב שצבר ריבית שנים — קצב ההצטברות הואט משמעותית מינואר 2025. ההפרש הכספי לאורך זמן הוא עצום.
מי שסגר הסדר תשלומים
תיקון 9 מתגמל חייבים שמגיעים להסדר. כל עוד עומדים בהסדר — אין פיגורים, אין צבירת קנסות.
הריבית השקלית — איך היא מחושבת?
ריבית הבסיס (הריבית השקלית) נגזרת מריבית בנק ישראל, שעמדה על 4.5% בשנה מאז יולי 2024 (עדכון אחרון: יולי 2025). השיעור המדויק מתפרסם מדי רבעון בילקוט הפרסומים.
ריבית זו מתווספת לקרן החוב. לדוגמה: על חוב של 50,000 ₪, הריבית השנתית היא כ-2,250 ₪ — פחות מ-200 ₪ לחודש. לעומת הריבית הישנה שהייתה גבוהה בהרבה.
דמי הפיגורים — מה בדיוק השתנה?
זה הלב של הרפורמה. לפי התיקון:
- מחושבים רק פעם ב-3 חודשים — לא מדי יום כמו בעבר
- שיעורם מוגבל — לא יעלו על מחצית ריבית הבסיס + 2 נקודות אחוז (שנתי)
- לא חלים בכלל — אם לא עברו 3 חודשים של פיגור
- מי שעומד בתשלומים — לא צובר דמי פיגורים בכלל
משמעות מעשית:
חייב שעומד בצו התשלומים שלו לא חווה עוד את תחושת "הרצפה שנשמטת מתחת לרגליים". הוא יודע בדיוק כמה הוא חייב, ולאט לאט החוב קטן — לא גדל.
האם התיקון חל על חובות ישנים?
כן. תיקון 9 חל על כל תיק שעדיין פעיל בהוצאה לפועל מ-1 בינואר 2025, גם אם החוב המקורי נוצר לפני 10 שנים. אם יש לך תיק פתוח — מינואר 2025 כבר חל עליו הדין החדש.
אין צורך לעשות כלום כדי "להצטרף" לרפורמה. היא חלה אוטומטית.
מה לא השתנה — חשוב לדעת
תיקון 9 משנה את שיטת הריבית — אבל לא משנה את:
- עצם החוב — החוב עצמו לא נמחק ולא מופחת
- הליכי הגבייה — עיקולים, עיכוב יציאה, הגבלות — עדיין בתוקף
- הצורך לשלם — אם לא משלמים, החוב ממשיך לגדול (רק בקצב איטי יותר)
- הזכויות הקיימות — כל זכויות החייב הקיימות לפני תיקון 9 נשמרות
איך לנצל את הרפורמה לטובתך — 4 צעדים
- 1 עמוד בצו התשלומים שלך
זה הדבר החשוב ביותר. מי שעומד בתשלומים לא צובר דמי פיגורים. אם אין לך צו תשלומים — בקש אחד עכשיו.
- 2 בדוק אם יתרת החוב עדכנית
לאחר כניסת תיקון 9, ייתכן שיתרת החוב שמוצגת במערכת עדיין משקפת חישוב ישן. כדאי לבקש עדכון יתרה רשמית דרך רשות האכיפה.
- 3 שקול לסגור הסדר גם על חובות ישנים
חובות ישנים שהצטברו ריבית גבוהה לפני 2025 — עכשיו יש יותר תמריץ לסגור אותם כי הם כבר לא "בועה" שמתנפחת. ניתן לנסות לנהל משא-ומתן על הסדר.
- 4 השתמש במחשבון הריבית שלנו
המחשבון שלנו עודכן לתיקון 9 ומחשב לפי החוק החדש. הכנס את פרטי החוב שלך וראה מה יתרתך לפי הדין הנוכחי.
שאלות נפוצות על תיקון 9
מה זה תיקון 9 לחוק פסיקת ריבית? ▼
רפורמה שנכנסה לתוקף בינואר 2025. מפרידה בין ריבית שקלית לדמי פיגורים, שמחושבים רק פעם בשלושה חודשים. מוביל להפחתה ניכרת בקצב תפיחת החוב.
האם התיקון חל על החוב שלי? ▼
כן, אם התיק שלך עדיין פעיל מינואר 2025. לא צריך לעשות כלום — זה אוטומטי.
מה ריבית ההוצאה לפועל נכון ל-2025–2026? ▼
ריבית הבסיס נגזרת מריבית בנק ישראל (4.3% נכון לאפריל 2026). דמי הפיגורים מוגבלים ומחושבים רבעונית. השיעורים המדויקים מתפרסמים מדי רבעון.
מה אני צריך לעשות כדי ליהנות מתיקון 9? ▼
לעמוד בצו התשלומים. מי שעומד בתשלומים לא צובר דמי פיגורים בכלל — הדבר הכי חשוב.
האם תיקון 9 מוחק חוב? ▼
לא. התיקון מאט את קצב גדילת החוב — לא מוחק אותו. עדיין צריך לשלם.