ערב בהוצאה לפועל — זכויות, הגנות וצעדים דחופים

ערבת לחוב של חבר, בן משפחה, או שותף עסקי — ועכשיו ההוצאה לפועל פונה אליך? לפני שאתה משלם, חשוב לדעת: לערבים יש זכויות משמעותיות שרבים לא מודעים אליהן.

איך ערב מגיע בכלל להוצאה לפועל?

כשחתמתם כערבים על הלוואה, משכנתה או חוזה שכירות — התחייבתם לשלם את החוב אם החייב הראשי לא יעמוד בו. כאשר החייב מפסיק לשלם, הנושה (בנק, חברת מימון או אדם פרטי) רשאי — בכפוף למגבלות חוק הערבות — לפתוח תיק הוצאה לפועל גם נגד הערב. במקרה כזה תקבלו אזהרה בדואר רשום, בדיוק כפי שמקבל חייב רגיל, והליכי הגבייה — כולל עיקול חשבון בנק או עיקול משכורת — עלולים לחול גם עליכם.

החדשות הטובות: החוק מעניק לערבים — ובמיוחד ל"ערבים מוגנים" ו"ערבים יחידים" — שורת הגנות שיכולות לצמצם את החבות ואף לפטור מהחוב כולו. במדריך הזה נסביר מה ההבדל בין סוגי הערבים, אילו הגנות עומדות לרשותכם, ומה לעשות בפועל — צעד אחר צעד.

שני סוגי ערבים — הגנות שונות לגמרי

ערב מוגן — מה זה ואיך יודעים?

תיקון 1 לחוק הערבות קבע שיחיד שערב לחוב שאינו לצורך עסקי, בסכום שאינו עולה על 89,311.66 ₪ — או 744,263.82 ₪ בערבות לרכישת דירה — הוא ערב מוגן. הסכומים מוצמדים למדד ומתעדכנים פעמיים בשנה; את הסכום העדכני ניתן לבדוק באתר חוק הערבות או בכל-זכות.

כשמדובר בערב מוגן, הנושה חייב:

• לשלוח לך הודעה תוך 90 יום מהיום שהחייב פיגר בתשלום — אחרת ייתכן שתחויב רק על פיגורים שנוצרו אחרי ההודעה
• למצות הליכים נגד החייב הראשי לפני שפונה אליך, ולקבל על כך אישור מבית המשפט
• לגלות לך, עוד בשלב החתימה, את כל הפרטים המהותיים של ההלוואה

התיישנות ערבות — 7 שנים

תקופת ההתיישנות על ערבות היא 7 שנים מהיום שנוצרה עילת התביעה נגד הערב. אם הנושה לא פעל במשך 7 שנים — ייתכן שניתן לטעון להתיישנות החוב. להרחבה על כללי ההתיישנות, מה עוצר את השעון ומה מאפס אותו — ראו את המדריך המלא על התיישנות חובות בהוצאה לפועל.

פעולות שמאפסות את שעון ההתיישנות:

• הודאה בחוב בכתב
• ביצוע תשלום חלקי
• הגשת תביעה משפטית
• הצעת הסדר לנושה

5 הגנות שיכולות לפטור אותך מהחוב

1. נושה לא עמד בחובת גבייה מהחייב תחילה — אם אתה ערב מוגן והנושה פנה אליך לפני שניסה לגבות מהחייב.
2. התיישנות — חלפו יותר מ-7 שנים ולא הייתה פעולה שאיפסה את ההתיישנות.
3. שינוי תנאי ההלוואה ללא הסכמתך — הגדלת סכום, הארכת תקופה, שינוי ריבית.
4. הנושה ויתר על בטוחות — ויתור על משכנתה שהייתה מכסה את החוב משחרר את הערב באותו שיעור.
5. פגמים בחוזה הערבות — חוזה שנחתם תחת לחץ, ללא הבנה מספקת, או ללא גילוי נאות.

מה עושים עכשיו — 5 צעדים

1. אסוף את כל המסמכים — חוזה הערבות המקורי, חוזה ההלוואה, כל ההתכתבויות עם הנושה.
2. בדוק את תאריכי החוב — מתי נוצר החוב? מתי פיגר החייב? מתי קיבלת הודעה?
3. בדוק אם הנושה פנה לחייב תחילה — בקש תיעוד ניסיונות הגבייה מהחייב הראשי.
4. הגש התנגדות תוך 20 יום — דרך אתר רשות האכיפה והגבייה. איך עושים את זה נכון? ראו את המדריך המלא על התנגדות לתיק הוצאה לפועל.
5. פנה לסיוע משפטי — הלשכה לסיוע משפטי מציעה ייעוץ חינמי לזכאים. למידע על עלויות ייצוג פרטי — עורך דין הוצאה לפועל: מתי חייבים ומתי לא.

שילמת כערב? כך גובים את הכסף בחזרה מהחייב

ערב שפרע חוב במקום החייב הראשי לא נשאר בלי כלום: חוק הערבות מעניק לו זכות חזרה (סוברוגציה) — הזכות לתבוע מהחייב את מלוא הסכום ששילם, בתוספת ריבית והוצאות סבירות. בפועל, ניתן להגיש תביעה נגד החייב ולאחר קבלת פסק דין — לפתוח נגדו תיק הוצאה לפועל ולגבות באותם כלים שהנושה הפעיל נגדכם.

שימו לב: אם מצבו הכלכלי של החייב קשה, ייתכן שגביית הכסף תהיה איטית. במקרים כאלה כדאי לשקול הסדר חוב ישיר מולו, או להתייעץ לגבי כדאיות ההליך לפני שמשקיעים בו זמן וכסף.

אם בכל זאת צריך לשלם — אל תשלמו יותר ממה שחובה

גם כשהערבות תקפה וההגנות לא חלות, עדיין יש לכם זכויות כחייבים בהוצאה לפועל: ניתן לבקש צו תשלומים ולפרוס את החוב לפי היכולת הכלכלית שלכם, לבדוק את חישוב הריבית בעזרת מחשבון הריבית (תיקון 9), ולוודא שלא עוקלו לכם כספים מוגנים כמו קצבאות ביטוח לאומי או שכר בגובה שכר ההגנה.

שאלות נפוצות